如果你是X世代的一员，那么退休养老问题或许不再是一个遥远的概念，不过你有所准备吗？
"X世代"（Gen X）如今泛指44岁至59岁（1965年至1980年之间出生）的人，梅西大学副教授Claire Matthews表示，这一阶段的人已经开始在人生规划中认真考虑退休问题了。
"（退休）正变得越来越现实……而50岁则是真正开始将退休提上日程的时候。"
"年轻的时候你可能会想，早晚有一天会退休，你会觉得到65岁退休时再考虑就来得及，但那还早着呢。但到45岁--尤其是到了50岁，人们会开始认真思考这个问题。"
你有什么规划吗？
对于许多人来说，第一个问题就是退休之后的生活如何保障。退休委员会（Retirement Commission）研究发现，45岁至54岁的人群中，只有38%的受访对象认为自己在退休之后不会有财务压力。
Matthews称，与前几代人相比，X世代更像是"夹心一代"--他们的父母越来越长寿，而他们的子女则独立得越来越晚。
来自新西兰精算公司Melville Jessup Weaver的数据显示，46岁至50岁的KiwiSaver参保人，其KiwiSaver平均余额为4.36万纽元；51岁至55岁平均为5万纽元（50466纽元）；56岁至60岁平均为5.5万纽元（55632纽元）。
据新西兰一个独立的个人财务规划网站Sorted的计算，假设一名51岁的职场人士年薪10万纽元，且其KiwiSaver账户目前是5万纽元，个人参缴比例为3%、雇主3%，那么到这个人65岁时，其KiwiSaver账户将有16万纽元（160369纽元）。
上有老、下有小，X世代自己的退休规划越来越难。 Photo: Liam Swiggs / RNZ
但这些钱够退休吗？
Matthews的研究表明，如果你想退休后过上奢华舒适的生活，这些钱可能不太够。
她每年都会发布一份研究报告，对退休人士在各个城市、上一级行政区过上一种"基础版"的简单生活或"相对高质量"的生活所需的收入做简要概述。这基于家庭经济调查（Household Economic Survey）的数据，并在中间年份进行通胀调整。
她最近一份报告显示，如果是在大城市退休，一个两口之家选择"高质量生活"的方式，除退休金以外，还将需要额外96.9万纽元的一次性资金才能满足支出。
而相同条件下，如果选择"基本生活"的方式，也需要额外23.5万纽元。
相较之下，退休后如果一个人在大城市生活，选择高质量生活方式则需要额外71.7万纽元；选择基本生活方式需要额外35.5万纽元。
财务规划公司Bay Financial Mentors的主管Shirley McCombe表示，X世代这批人除了估算当前退休所需的支出以外，还承担了一些其他支出。
"当下生活成本危机意味着如今的年轻人离开父母独立生活的时间更晚，X世代这代人同时还要赡养他们的父母。"
财务专家表示，这代人如果想退休过得舒服点，需要提前储蓄。 Photo: 123RF
你该怎么办？
退休储蓄是一个"复利效应"能够发挥真正威力的领域。你越早开始，你所达成目标要投入的钱就越少。
如果你也是X世代的一员且刚刚开始存钱，又或者已经开始意识到你已经被同龄人落在身后，你或许需要显著增加你的储蓄投入。
梅西大学这份报告同时也给出了一项计算：如果是一人独居的家庭，且在城市中以基本生活方式生活，那么从25岁起每周就要存下106纽元，但如果是从50岁开始存，每周则需要存394纽元；如果选择高质量生活，则需要从25岁时起每周存221纽元，或50岁起每周存806纽元；如果是两口之家，则需要从25岁起每人每周存301纽元，或50岁起每人每周存1093纽元。
据Matthews统计，同样是50岁、年收入10万纽元的人，如果他们将KiwiSaver的参缴比例提高到10%，且投资模式转为成长型基金（Growth fund），那么在退休后他们的储蓄成果将有31.3万纽元--这基本上是一个选择在城市生活，并以基本生活方式退休的独居者的门槛。
Matthews表示，KiwiSaver的出现意味着在退休储蓄这个领域，X世代将比婴儿潮一代（Baby Boomers，1946年至1964年出生的战后一代）处于更有利的位置。
"婴儿潮那代人当然有他们自己的优势，但在退休储蓄方面，X世代则有长达17年的KiwiSaver。"
她表示，那些担心自己退休储蓄的人们可以向财务顾问咨询，或者使用像"https://sorted.org.nz/ Sorted's]计算器"（Sorted's calculators）这样的工具来自行计算需要做出什么改变。
X世代常常还要给自己的孩子们准备买房钱。 Photo: 123rf
房子重要吗？
对于退休规划来说，拥有一套自住房则是另一个关键支柱，因为有一套自有产权的住房能够提供显而易见的安全性并降低退休支出。
数据显示，婴儿潮一代在45岁至49岁时拥有自住房的人口比例达到77.9%；而这一比例在X世代则有70.3%。
不过，Infometrics首席预测师Gareth Kiernan表示，由于一部分人群从他们的父母那里继承了遗产，或子女成年独立后，自己的可支配收入增加，因此年长人士中有房者比例开始追赶上来。
"在45岁至49岁这个年龄段，婴儿潮一代的有房者比例比'沉默的一代'（Silent Generation，1928年至1945年之间出生）低了6.4%。15年后……这一差距缩小到仅有2%。"
"趋势大体是相同的，但细节稍有差异。当我们以年龄段为参考系，横向对比各代人的有房者比例时，在30岁至34岁这个年龄段，婴儿潮一代和X世代的差距有17.6%；但当我们统计45岁至49岁这个年龄段时，这个差距缩小到了7.4%。"
他表示，这可能是因为人们买房比以前更晚，但这也意味着背房贷的时间更长，此外还有对子女的财务支持时间也比过去更长。
此外，X世代也不太可能像他们的父母那样能够得到遗产继承。
"随着人们越来越长寿，依靠潜在的继承来显著改善一个人的财务状况的可能性也发生得越来越晚，因此我们也能看到，沉默一代和婴儿潮一代到64岁之前的有房者比例差距的缩小，可能不会出现在X世代身上。"
McCombe称，X世代中有房的那部分人中，往往也需要为他们的子女买房提供支持。
退休前能否偿清债务？
对于X世代来说，偿清所有债务也是另一个重点关注的领域。
McCombe表示，X世代是有学生贷款的第一代人，这也意味着这代人为买房或退休存钱变得更为困难。这代人中有不少还需要支持他们的子女，让他们的孩子们不必再背学生贷款。退休委员会发现，X世代中，有35%的人债务规模超过10万纽元，其中大部分与房贷相关。50岁以上人群中，仅有不到2%的人仍在背负学生贷款。
她表示，财务顾问们遇到过为子女及孙辈提供支持，但自己的生活却难以为继的人。
"很多时候，（客户的）孩子们不做贡献，而我们的客户则在债务中陷得越来越深。"
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