让自己的信用记录更好，可能会从许多方面改善你的生活。 Photo: Shutterstock / Allie Schmitz
你大概听身边的人聊起过"个人征信"话题。
谁的征信评级更高（通常来说，生活在南岛最北部的人信用都不错）；谁更差劲；或者甚至是如何改善你的征信这类话题。
但为什么这件事很重要？以下是它可能影响你生活的几种方式。
首先， 什么是个人征信？
这是一种评估个人信用的数字，用来反映一个人如约还钱的可能性，或者按时支付电话费、电费等账单的可能性。
新西兰有三家征信评级机构，每家对"差"、"良好"或"优秀"评分的定义略有不同，但通常来说，分数越高，贷款机构就会认为你越可靠。
如果你按时偿还贷款，或按时支付账单，你的分数就会更高。新西兰实行全面的征信报告制度，这意味着不仅按时付款对你有利，而错过还款或违约则会对你的信用评分产生负面影响。
个人征信有多重要？
在其他国家，个人征信可能会极大地影响你信贷的成本。
新西兰征信评级机构Centrix首席运营官Monika Lacey表示，在新西兰，个人征信的影响没有那么大，因为我们并没有普遍采用"风险定价"（risk-based pricing）机制。
不过她表示，个人征信仍然能够影响贷款成本，因为它决定了你首先能从哪里获得贷款。
"比如说，新西兰各家商业银行的风险偏好非常低，他们更愿意贷款客户有较高的信用评级。"
那些征信记录稍差的人可能需要去找二级贷款机构，而这类机构往往利息更高。
"房贷市场就是一个典型的例子。银行会给你一个利率，但如果你去Avanti或者Pepper这样的二级贷款机构，他们的利息会比银行更高一些。"
生活支出的影响
有时候，如果你的征信记录较差，电力公司和电信运营商也倾向于不太情愿为你开户。
对电力公司来说，这意味着有时候你需要采用预支电费的套餐，直到你的信用分数涨回来。这意味着你在用电之前需要提前为你的账户充值。电力比价机构Powerswitch警告称，这种方式往往会比月度套餐费用更高，而且可能要缴一些费用。
找工作的影响
有时候，人们在求职的时候也可能会有个人征信查询的情况。
Lacey表示，只有当招聘职位涉及企业的财务管理时，雇主才应该检查征信记录。
"这是信用报告隐私守则规定的。假如你应聘的是一份仓库管理员的工作，或者公交车司机，那么（雇主）没有理由调你的征信记录。因为你的职位不会涉及到操控财务的层面。但如果你申请的是财会类岗位就另当别论了。"
对租房的影响
有些房东也会在招租流程中要求查申请者的征信记录。
Lacey表示，这取决于房东的风险偏好。"有些（房东）可能愿意承担更多一点风险，也有些则不愿意--这与贷款机构类似，是正常的商业考量。"
奥克兰房产投资者协会（Auckland Property Investors Association）总经理Sarina Gibbon表示，该机构建议对所有进入最终环节的申请者做征信检查，从这个角度遴选出最合适的租客。
"大多数专业房东和物业管理员会例行做这种检查。但我经常听到一些房东在租房纠纷中抱怨称他们没有进行信用检查，而是凭直觉选择了租客。所以我认为更广泛地进行信用检查，会让出租决策更合理。"
"最近市场变了。在以前，征信记录不好可能是租房的'一票否决'因素，但现在情况不同了。由于一些主要城市的租房市场供应过剩，房东们面临着一个选择：要么让房子空着，要么下调自己的预期。这通常意味着，如果申请人的其他条件良好，即使他们的信用评分是 B 或 B+，房东也可能会考虑。调整后的租赁相关法律也给了房东更多灵活性，让房东丢掉此前'理想租客'的考量标准。"
她表示，租客也可以通过在申请时主动披露个人征信来增加成功机会。
"如果你真的很希望锁定一处房产，那么你主动向房东提供你的信用分数，并且你主动告诉房东，你正在采取哪些恢复信用的措施（如果分数不够理想的话），那么房东对你会更加持开放态度。适当的透明度、坦率和个人责任感会让大多数房东更愿意接受你。"
Lacey表示，任何信用不好的人只要能提高他们的信用分数，就会发现这将有助于获得更稳妥的信贷或更低的利率。
"对于信用评级较低的人--尤其是特别低的人来说，他们在贷款时可能只能去三级贷款机构，而这些机构的利息往往更高。"
"他们可能经历了一些生活变故，比如失业，导致他们难以履行财务义务，他们原本就处境艰难。如果信用评分较低，他们可能会陷入高利贷的恶性循环--相比信用评分较高的人，他们需要支付更多的借贷成本，从而进一步加重经济负担。"
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